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銀行貸款決策的八個關鍵點與23個“不”字
2009-1-8
張 一 平
知己知彼,百戰不殆。企業在融資策劃中,要首先弄清"對手"(資金提供方)的"底牌", 弄懂銀行的條規,從銀行信貸員的角度來考察企業,從銀行行長的角度來審查自身的貸款條件。這樣,廠長經理們就與銀行行長們有了共同語言。
概括起來,有8個關鍵點、23個"不"字
一、銀行在貸款審查、決策時主要側重以下八個關鍵點
1、三性原則
效益性、安全性、流動性。
2、三個法規
《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《央行貸款通則》。
擔保公司還遵循《擔保法》。
3、符合"優質客戶"的三個標準:
1)"三有"企業:有市場、有效益、有信用。
2)技術先進,有一定規模,產品科技含量高,附加值高,市場潛力大。
3)企業經營者:品德好、素質高、班子能力強。
4、五個信用等級
AAA級、AA級、A級、B級、C級。
(有的銀行將B級、C級細化為:BBB、BB、B、CCC、CC、C級)
5、六個信用評定內容
企業領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益、發展前景。
6、貸款投向的五方面選擇
1)在行業、產業方面:
選擇電力、交通、通訊、電子等骨干行業和本地區的優勢行業,向科技含
量高、產品附加值高的行業傾斜。在同一行業中選擇在技術、市場、競爭
力等方面處于排頭兵的企業。
2)體制選擇:
重點支持產權明晰、管理規范、已建立現代企業制度的企業。即已改制并
按公司制規范化運作的企業。
3)規模選擇:
有經濟實力,有一定市場份額,技術和管理成熟,發展潛力大的企業。
4)經營方向選擇:
屬本地區的優先發展產業;為大企業配套的中小企業,且此大企業已是本
行的客戶,符合國家產業發展方向;中小企業要具有特、優、專、精特點。
5)地區選擇:
支持信用好、還貸意識強、有經濟基礎,有發展實力的地區
(區縣、鄉鎮)。
7、銀行支持的中小企業類型"雙六條"
重點支持符合以下六項條件的中小企業:
1)信用等級在AA以上;
2)能按時還本付息;
3)經營活動產生的凈現金流量大于零;
4)資產負債率小于60%;
5)年度財務報表須經過會計事務所審計;
6)無重大經濟糾紛。
適度支持符合以下六項條件的中小企業:
1)信用等級在BBB以上;
2)經營有盈利;
3)不欠息;
4)資產負債率小于70%;
5)年度財務報表須經會計事務所審計;
6)無重大經濟糾紛。
二、銀行貸款審查中堅持的23個"不"字
(一)《貸款通則》第二十條規定,對借款人有八項限制:
1)不得在一個貸款人同一轄區的兩個或兩個以上同級機構取得貸款;
2)不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等;
3)不得用貸款從事股本權益性投資。國家另有規定的除外。
4)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事房地產投機;
5)除依法取得經營房地產資格的借款人以外,不得用貸款經營房地產業務。
依法取得經營房地 產資格的借款人,不得用貸款從事房地產投機。
6)不得套取貸款用于借款牟取非法收入;
7)不得違反國家外匯管理規定,使用外幣貸款;
8)不得采取欺詐手段騙取貸款。
(二)《貸款通則》第二十四條第二款規定,對以下七種情況之一者,不得對其發
放貸款:
1)不具備第十七條規定的貸款資格和條件的;
2)生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的;
3)違反國家外匯管理規定的;
4)建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件的;
5)生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的;
6)在實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓、
股份制改造等體制變革過程中,未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務
或提供相應擔保的。
7)其他嚴重違法經營行為的。
(三)有的銀行在具體執行中,對以下八類企業也禁止貸款:
1)欠息,無償債能力;
2)貸款用途不大;
3)不守信譽;
4)企業管理混亂;
5)經營無固定場所;
6)企業經營不符合國家產業政策;
7)一般性加工企業的基建項目;
8)信用等級BB以下。
(張一平:北京市中小企業服務中心主任,高級經濟師,首都經貿大學金融系客座教授。)